【獵云網(wǎng)北京】12月31日?qǐng)?bào)道（文/陸陽(yáng)平）

 

自2009年成立以來(lái)，挖財(cái)沿著資產(chǎn)管家的方向一路狂奔，從記賬起步，陸續(xù)推出理財(cái)、管錢(qián)、信用等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。挖財(cái)注冊(cè)用戶超過(guò)1億，累計(jì)融資1.6億美元。截止今年上半年，挖財(cái)寶理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量超過(guò)200億元。

 

獵云網(wǎng)（微信：ilieyun）獨(dú)家對(duì)話挖財(cái)董事長(zhǎng)兼CEO李治國(guó)，聊聊挖財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的發(fā)展，以及未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

 

口碑網(wǎng)創(chuàng)始人、阿里云組建者、快的打車(chē)和蘑菇街等創(chuàng)業(yè)企業(yè)天使投資人，挖財(cái)董事長(zhǎng)兼CEO——李治國(guó)頭上戴了太多頭銜。離開(kāi)阿里創(chuàng)業(yè)的人并不少，像李治國(guó)這樣兩進(jìn)兩出的卻不多。

 

1999年，李治國(guó)加入阿里，成為第46號(hào)員工；2004年離職，用僅存的8萬(wàn)元資金創(chuàng)辦了口碑網(wǎng)；阿里并購(gòu)口碑網(wǎng)后，李治國(guó)重回阿里，又參與組建阿里云；后來(lái)又華麗轉(zhuǎn)身成為了一名天使投資人，投資了蘑菇街、快的打車(chē)等；到2013年，李治國(guó)正式加盟挖財(cái)，出任CEO，開(kāi)始了他的新一輪創(chuàng)業(yè)。

 

為大眾做好資產(chǎn)管家，被動(dòng)式投資為用戶更合理配置資產(chǎn)

 

李治國(guó)以天使投資人的身份，擔(dān)任挖財(cái)CEO以來(lái)，挖財(cái)完成了累計(jì)1.3億美元的B輪融資，全資收購(gòu)老牌信用卡社區(qū)“卡窗”，戰(zhàn)略投資美利金融，推出“挖財(cái)寶”、“挖財(cái)錢(qián)管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“快貸”等系列App。

 

在這份成績(jī)單的背后，是李治國(guó)忙碌的身影。就如前不久出席挖財(cái)與咕咚的戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)，在杭州與北京這一千多公里也是連夜奔波。除了身份轉(zhuǎn)變之后的忙碌外，他坦言最大的感受是面臨的責(zé)任感越來(lái)越重。

 

“做投資是幫富人管錢(qián)，有太多的金融機(jī)構(gòu)在做，但是為大眾用戶服務(wù)的非常少，能夠服務(wù)好的更少。對(duì)富人來(lái)說(shuō)，十萬(wàn)二十萬(wàn)都不算什么，但是對(duì)大眾用戶來(lái)講，就算放幾萬(wàn)幾千進(jìn)來(lái)，都可能是全部?！痹诳吹缴蟽|用戶的數(shù)據(jù)之后，李治國(guó)更堅(jiān)信挖財(cái)選擇的道路是正確的，“我們通過(guò)App，讓用戶在使用過(guò)程中不斷地去訓(xùn)練，不斷提高理財(cái)?shù)呢?cái)商?！?

 

從記賬理財(cái)?shù)劫Y產(chǎn)管家，李治國(guó)認(rèn)為這很自然，“挖財(cái)從6年前開(kāi)始的時(shí)候就是記賬管錢(qián)的工具，會(huì)去替用戶管數(shù)據(jù)、管資產(chǎn)、管財(cái)富，財(cái)富管理是我們的初衷。只是后面我們做理財(cái)，覺(jué)得這些要跟金融緊密結(jié)合在一起，用戶才能更低門(mén)檻去用?，F(xiàn)在我們回過(guò)頭來(lái)看，我們要把管錢(qián)和理財(cái)更好地結(jié)合在一起?！?

 

在如何做好用戶的資產(chǎn)管家，李治國(guó)認(rèn)為要分三步走：

 

第一要還原用戶現(xiàn)在的資產(chǎn)，讓用戶知道自己的資產(chǎn)配置，給用戶做個(gè)診斷；

 

第二要知道用戶的理財(cái)目標(biāo)是什么；

 

第三，就是希望給用戶提供基于大數(shù)據(jù)、個(gè)性化的建議，去建立或者優(yōu)化用戶的投資組合。

 

就在前不久，最新版挖財(cái)記賬理財(cái)App上線了資產(chǎn)賬功能。該功能可以根據(jù)用戶的記賬數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)算及專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的介入，向用戶推送個(gè)性化的個(gè)人資產(chǎn)報(bào)告和專業(yè)的資產(chǎn)配置建議。

 

李治國(guó)認(rèn)為挖財(cái)在資產(chǎn)管理上有一定先發(fā)優(yōu)勢(shì)，“我們踐行的時(shí)間是比較早，還有就是我們有管錢(qián)的工具，新功能是可以還原資產(chǎn)、給資產(chǎn)體檢，理念是passive investment（被動(dòng)式的投資），根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資喜好等，建議一個(gè)投資組合?！?

 

現(xiàn)在挖財(cái)已經(jīng)可以綁定證券的賬戶，可以看到股票的實(shí)時(shí)行情，顯示個(gè)人資產(chǎn)每天的回報(bào)。在海外資產(chǎn)以及海外投資上，挖財(cái)也已開(kāi)始布局。

 

“客觀原因，很多用戶是有出國(guó)旅游、讀書(shū)、治病等需求，此外，大趨勢(shì)是美元在升值。”李治國(guó)表示，“我們會(huì)先從股票交易開(kāi)始，之后就是提供海外資產(chǎn)配置，最后是開(kāi)通美股港股交易?！?

 

發(fā)力消費(fèi)金融，依賴場(chǎng)景的消費(fèi)在信用體系完備之后會(huì)消除

 

挖財(cái)與跟美利金融、咕咚合作，都是消費(fèi)升級(jí)，是3C產(chǎn)品、二手車(chē)、運(yùn)動(dòng)的消費(fèi)場(chǎng)景與理財(cái)?shù)慕Y(jié)合。“現(xiàn)在消費(fèi)金融也確實(shí)比較火，在傳統(tǒng)金融行業(yè)，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)都是大宗商品，如房子、車(chē)子，但是現(xiàn)在電子產(chǎn)品、旅游、教育等，只要對(duì)用戶來(lái)講是相對(duì)大宗消費(fèi)的，都能有相應(yīng)的金融產(chǎn)品去服務(wù)?！睆睦钪螄?guó)的回答中可以看出挖財(cái)在消費(fèi)金融的布局才剛剛開(kāi)始。

 

消費(fèi)金融通常會(huì)遇到兩大難點(diǎn)，一是推出產(chǎn)品模式比較單一，以分期為主，二是極度依賴場(chǎng)景，對(duì)此李治國(guó)表達(dá)了他的看法：

 

在消費(fèi)金融方面，分期是一種解決辦法，但絕對(duì)不是唯一。比如租房，就是每個(gè)月分期的，還有如挖財(cái)也有提供一次性借款的產(chǎn)品。每個(gè)行業(yè)都會(huì)有不同的解決方案，一定是要跟消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合的。

 

現(xiàn)在做得比較好的如校園分期，行業(yè)可監(jiān)控，比較容易做，但是這恰恰反映了中國(guó)在征信和信用建設(shè)上的不完備。如果完備的話，就不用在乎場(chǎng)景了。場(chǎng)景是一個(gè)很好控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，也是獲客的來(lái)源，短期內(nèi)會(huì)更容易做，但是長(zhǎng)期來(lái)看，等信用體系越來(lái)越完備，可以不依賴于場(chǎng)景。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)方式必不可少，財(cái)富之城是殊途同歸

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融的變革和提升過(guò)程中，會(huì)起到更加重要的作用。其實(shí)中國(guó)的金融需要改變優(yōu)化的更多，從資金端來(lái)講，大部分的用戶的理財(cái)意識(shí)、財(cái)富管理的意識(shí)需要提升，另外一個(gè)方面，從資產(chǎn)端，無(wú)論是個(gè)人還是中小企業(yè)，都還面臨融資難、成本高的問(wèn)題。

 

李治國(guó)認(rèn)為，只有互聯(lián)網(wǎng)能夠更加透明、更低成本地將這兩個(gè)人群連接起來(lái)。就在兩個(gè)星期前，李治國(guó)前往硅谷、舊金山拜訪了二十多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括Personal Capital、Wealthfront等?！癓ending Club首席風(fēng)控官告訴我，他們沒(méi)有線下的團(tuán)隊(duì)，都是互聯(lián)網(wǎng)化的方式去做。我們挖財(cái)有600多人，其中有一半是技術(shù)、研發(fā)產(chǎn)品相關(guān)人員，一直努力在用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)去優(yōu)化?！?

 

在應(yīng)用市場(chǎng)，可以看到挖財(cái)已經(jīng)發(fā)布了 “挖財(cái)記賬理財(cái)”、“挖財(cái)寶”、“挖財(cái)錢(qián)管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“快貸”等系列App，相比于螞蟻金服至今才推出“支付寶”和“螞蟻聚寶”兩個(gè)產(chǎn)品來(lái)看，挖財(cái)?shù)漠a(chǎn)品數(shù)量著實(shí)不少。

 

“金融其實(shí)有很多細(xì)分的需求，記賬、借貸、理財(cái)?shù)?，為此挖?cái)發(fā)布了多個(gè)App。這些App雖然看上去功能各不相同，但是后臺(tái)的會(huì)員體系、模塊等都是相通的，成本并沒(méi)有增加太多。”李治國(guó)解釋到，“最重要的還是用戶體驗(yàn)，要讓用戶以最便捷的途徑，解決最緊迫的需求?！?

 

在挖財(cái)內(nèi)部流傳著一個(gè)“財(cái)富之城”的故事，所謂“財(cái)富之城”，是指為用戶做好全方位的資產(chǎn)管理。用戶通過(guò)解決當(dāng)時(shí)最緊迫的需求那個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，之后會(huì)駐扎在城里，當(dāng)有其他需求時(shí)，可以在城里解決。挖財(cái)每推出一個(gè)App都像是在這座城池開(kāi)了一個(gè)新的城門(mén)。

 

例如用戶想買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，那就從理財(cái)產(chǎn)品那個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，進(jìn)門(mén)就能買(mǎi)到。在買(mǎi)完之后就會(huì)出現(xiàn)持倉(cāng)，用戶想看每天有多少變動(dòng)，這個(gè)管理其實(shí)就是管錢(qián)。無(wú)論用戶從哪個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，最終都會(huì)回到管錢(qián)這個(gè)根源上來(lái)。作為企業(yè)來(lái)講，要把體驗(yàn)做到最好，就是要讓用戶從最近的城門(mén)進(jìn)來(lái)。

 

李治國(guó)認(rèn)為現(xiàn)在挖財(cái)開(kāi)的城門(mén)還不夠，計(jì)劃把之前收購(gòu)的信用卡社區(qū)“卡窗”等也單獨(dú)做成App，讓更多的人能夠進(jìn)入“財(cái)富之城”。

 

行業(yè)洗牌不可避免，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大

 

“國(guó)家在最近幾年一直是開(kāi)放的態(tài)度，在硅谷，傳統(tǒng)跟新興金融業(yè)公司都聚集在一起， 這是一個(gè)創(chuàng)新的集合地，就像我們?cè)谥嘘P(guān)村，很多創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司聚集?！崩钪螄?guó)認(rèn)為，“創(chuàng)新是讓行業(yè)、公司充滿活力?！?

 

但是在創(chuàng)新的這個(gè)過(guò)程中，會(huì)有一些企業(yè)因?yàn)槔砟睢⒐芾淼炔煌膯?wèn)題，對(duì)這個(gè)行業(yè)造成一定的損害，像e租寶之類的公司會(huì)被淘汰。但是在這之后監(jiān)管會(huì)成熟，行業(yè)會(huì)洗牌，那活下來(lái)的公司就是既能有所創(chuàng)新，又積極推進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

 

“挖財(cái)?shù)浆F(xiàn)在沒(méi)有線下的團(tuán)隊(duì)，我們的成本就很少，都是通過(guò)App工具，這個(gè)成本的降低是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的提升和創(chuàng)新，這條路走下去，未來(lái)兩三年我認(rèn)為中國(guó)會(huì)出現(xiàn)一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個(gè)空間非常大，像螞蟻金服、陸金所等這些都是非?；ヂ?lián)網(wǎng)化的，而且都是快速發(fā)展起來(lái)的?！崩钪螄?guó)對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的空間非常看好。

 

最后，李治國(guó)感慨道，“培育大眾理財(cái)投資是一個(gè)緩慢的過(guò)程，信任感是一方面，基本的理財(cái)?shù)挠^念還要一步步去培養(yǎng)，我們覺(jué)得有責(zé)任讓用戶養(yǎng)成資產(chǎn)管理的意識(shí)，把自己的財(cái)富打理好。”

 

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